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瀚华董事长张国祥:4句话详解普惠金融

发布时间:2015/10/28 9:21:50  全屏

9月18日,由中国银行业监督管理委员会指导,中国人民大学、中国银行业协会、中国小额贷款公司协会主办,中国人民大学小微金融研究中心承办,以“好金融与好社会”为主题的“2015中国普惠金融国际论坛”在北京国际会议中心隆重举办。

瀚华金控股份有限公司董事长兼总裁张国祥先生参加了该论坛,并在会上做了重要发言。

张国祥认为,普惠金融至少包括三层含义,包容性、互惠性和综合性,基于这三点,要想把普惠金融做好,必须有好政策、好资本、好人才、好机制,最后才能找到好模式,创造出世界普惠金融的中国样本。

张国祥重点表达了如下观点:

1.包容性是普惠金融的核心,包容性是指服务对象,这个不能变。

2.普惠金融是互惠金融,不是优惠金融,要想持续发展,必须做到中利率,暨大约是主流金融利率的34倍,此外还要有5倍左右合理杠杆。

3.所有的金融都是长期投资,单一模式难以生存,也很难做到持久,只有综合性才能提高效率、降低成本。所以业务模式能延伸则尽量延伸,进行相关多元化。

4.只有通过好的制度设计,才能带来好的公司治理,才能引入好的资本,人才和机制,最后才能找到好的模式。

以下是演讲文字实录:

谢谢主持人,“好金融、好社会”,这个题目我觉得非常好,在当前这个时机和新常态下探讨也非常有必要。瀚华做普惠金融做了10年,小微贷款有1.5万个用户,主要是小微企业和个人,其中90%是信用用户,我们的不良率是3%左右,利率是18-20%。目前来看定位和国外不太一样,国外每户放贷余额较小,我们的户均要大一些。瀚华这么多年的实践下来,我个人的一些看法、认识或者体会,跟大家分享一下。

首先关于什么是好金融,普惠金融肯定是好金融,好金融一定有好模式。但现阶段由于大家的认识差异问题,政策问题等,找到并不容易,但这正好证明了大家做的事情是有价值、有意义的。

第二,谈谈我对普惠金融的认识。大家也探索这么多年,业内有不同的观点和看法,我认为这是正常的,因为探索的时间短。我更看重的有三点,一是包容性;二是互惠性;三是综合性。如果把这三点抓住,可能普惠金融成功的概率更大一些,当然可能也有其它的模式。

包容性是普惠金融的核心,包容性是指服务对象,你不能把小微企业、个人排除在金融体系之外。这是普惠金融机构的战略定位,如果这点做不到,你就不是普惠金融。

互惠性,大家也容易理解,普惠金融本身因为它的风险高,它不能是优惠金融,要长期可持续发展必须是互惠金融。而要做到互惠,高利率不合适,因为品牌很难做,低利率,又不可能持续发展,中利率我认为是可行的。中利率参考的指标是什么?银行主流金融的不良率如果是1%,普惠金融一定是翻一倍,因为这个群体是次级市场的一个群体,风险较高。第二,它比主流金融的成本又高,所以我认为中利率是主流金融利率的34倍是合理的。但其实中利率盈利也很低,那怎么办?靠杠杆,没有杠杆是不行的,解决了杠杆的问题,资金来源渠道的问题,它的商业模式也就解决了。

第三,综合性。所有的金融都是长期投资,单一模式都难以生存,很难持久,只有综合性才能提高效率、降低成本。也就是说,你的业务模式能延伸则尽量延伸,进行相关多元化。

基于这三点认识,包容性、互惠性、综合性,我的建议是,要想做好普惠金融,必须有好制度、好资本、好人才、好机制,最后才能找到好模式。为什么我首先谈好制度?一个行业如果没有好的制度办法,很难有好的资本进来。现在我们做担保也好、小贷也好,我认为资本是没有质量的,面上说是资本,实际上就是资金,因为你带不来公司治理,也带不来产业优势,这种没有质量的资本,想做成一个好的行业,吸引好的人才是很难的。只有好的资本进来,才能有好的人才加盟,同时建立好的机制,把人才留住,在这中间大家一定会找到好金融的商业模式。

现阶段我们可以感受到,新常态下,好的政策在逐步升级。所以我认为大家得有定力,不断升级资本,升级人才,升级技术,升级管理,找到好模式就是水到渠成的事情。